מחזור משכנתא
מזה מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא זהו בעצם מיטוב של המסלולים הקיימים של המשכנתא הקיימת שלכם, מבחינת גובה הריביות, גובה ההחזר החודשי, זמני המשכנתא ועוד, לעומת המסלול הקיים שלכם.
המטרה היא לבדוק האם משתלם לבעלי המשכנתא לעבור מסלול עם תנאים טובים יותר, דבר שאולי יחסוך להם לא מעט כסף וכמובן להתאים את התנאים של המשכנתא לאופי חייהם הנוכחי של בעלי המשכנתא.
למי מתאים לבצע מחזור משכנתא?
כל אדם שבבעלותו משכנתא קיימת, כדאי ואף מומלץ לבדוק אפשרות למחזור משכנתא ואולי לחסוך בלא מעט כסף וזאת בגלל שינויים אשר מתרחשים לאורך הזמן כמו שינויים בגובה ההכנסות, אינפצליה במשק, אי יכולת עמידה בהחזרי המשכנתא וכו'.
מתי כדאי למחזר משכנתא?
ישנם לא מעט שיקולים שבגינם כדאי לשקול האם כדאי ומשתלם לבצע מחזור משכנתא.
- כאשר אתם מסוגלים לשלם יותר – במידה ואתם נשארים בסוף החודש עם יתרה חיובית ואין לכם מטרה חשובה ליתרה הזו, כדאי לכם לשקול מחזור משכנתא ואולי תחסכו בריבית ע"י הגדלת ההחזר החודשי וקיצור תקופת המשכנתא.
- החזר חודשי של המשכנתא כבד עליכם – אם אתם מרגישים שההחזר החודשי של המשכנתא שאליה התחייבתם גבוה מדי ומכביד עליכם, מומלץ לשקול מחזור משכנתא ולבדוק אפשרות הפחתת ההחזר החודשי של ההלוואה וזאת באמצעות שינוי מסלולים, או פריסה יותר ארוכה של מסלולי המשכנתא או חלקם.
- כשהאינפלציה במשק גבוהה – במידה והאינצפלציה בשוק גבוהה שווה לשקול מחזור של המשכנתא ואולי לעבור למסלולים שאינם צמודי מדד ואולי בעתיד לשנות שוב בהתאם כאשר יש ירידה במשק.
- ריבית בשוק המשכנתאות נמוכה – במידה והמשכנתא שלקחתם הייתה בתקופה שהריביות היו בשמיים ונכון להרגע הריביות נמוכות, כדאי לכם מאוד לשקול מחזור משכנתא ולעדכן את הריבית לפי מה שמקובל היום.
חשוב להיות עם האצבע על הדופק בכל הקשור למשכנתא, כל שינוי בריבית, באורך החיים, יכולים לחסוך לכם המון כסף במחזור המשכנתא.
איך מבצעים מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא מתבצע בשלושה שלבים עיקריים:
שלב ראשון – נוטלים משכנתא חדשה, על חשבון יתרת המשכנתא הקיימת ומתאימים אותה למסלולים הקיימים היום ובהתאם לרצוננו.
של שני – פורעים את המשכנתא הקיימת באמצעות המשכנתא החדשה וכשיש צורך משלמים עמלת פירעון מוקדם בהתאם למסלולים.
שלב שלישי – משלמים כל חודש את החזרי המשכנתא החדשה עם התנאים החדשים.
לתשומת לבכם לצורך בדיקת מיחזור המשכנתא הנכם יכולים לפנות לבנק שממנו לקחתם את המשכנתא או להעביר את המשכנתא לבנק אחר ולבדוק שם.
איך בודקים כדאיות למחזור משכנתא באופן עצמאי?
- שלב ראשון מוצאים דו"ח יתרות משכנתא מהפקידה בבנק או מאתר האינטרנט של הבנק.
דו"ח יתרות המשכנתא מפרט את תנאי המשכנתא שלכם, חלוקת מסלולים, ריביות, סכומים שנותרו לתשלום, ריביות, גובה ההחזר החודשי ובנוסף האם המסלול כרוך בתשלום עמלת פירעון מוקדמת כלשהי.
- עורכים סקר שוק בין סוגי המשכנתאות המוצעות היום ומשווים לעומת התנאים במשכנתא שלכם
- במידה ומצאתם תנאים אטרקטיביים יותר בחלק מהמסלולים, משווים בין ריבית ההלוואה שרוצים לסלק לריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל ובוחנים כמה עמלת פירעון מוקדם תצטרכו לשלם.
- בודקים מה סכום העמלה לפתיחת תיק הלוואה חדש.
- בודקים כמה יעלה לפרוס את תקופת ההלוואה ליותר חודשים ובוחרים את מה שהכי מתאים לכם.
- מבצעים חישוב ובמידה ומשתלם מבצעים מחזור של המשכנתא ולוקחים משכנתא חדשה בתנאים שמתאימים לכם.
למי לפנות לצורך ביצוע מחזור משכנתא?
אדם המעוניין לבצע מחזור של המשכנתא יכול לפנות לבנק ממנו הוא לקח את הלוואת המשכנתא, למחלקת משכנתאות בבנקים אחרים, מומחים פיננסים ויועציי משכנתאות.
דבר נוסף שחשוב לדעת לפני שרצים למחזר משכנתא:
כמו שהבנתם מחזור משכנתא הינה אופציה נהדרת ללווים לשנות את תנאי המשכנתא שלהם לתנאים יותר עדכניים ואולי גם לחסוך לא מעט כסף.
אך יחד עם זאת, כדי למחזר משכנתא יש לפרוע או לבטל אותו על מנת לקחת חדשה, דבר שעלול לגרור עמלות גבוהות במיוחד ובתנאים שונים אשר יכולים להפוך את העסק ללא כל כך משתלם.
העמלות הגבוהות יהיו לרוב במסלולי ריבית קבועה מכיוון שבמקרים אלו הבנק מעניק ללווים ריבית קבועה וידועה כך שיש סיכוי שהבנק ייפגע בזמן מחזור המשכנתא.
במדיה ויש לכם שאלות בנושא מחזור המשכנתא ואתם רוצים להתייעץ, מוזמנים לפנות למומחים שלנו ואנו נשמח להעניק שירות.
בהצלחה!
ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסים
