לא תאמינו אבל יש דבר כזה – משכנתא חוץ בנקאית

משכנתא חוץ בנקאית

מהי משכנתא חוץ בנקאית?

סוג זה של משכנתא הוא אחד המכשירים הפיננסיים המעניינים ביותר הקיימים כיום,בישראל ישנם למעלה מ-60 גופים פיננסיים המציעים משכנתאות חוץ בנקאיות.

בהתחשב בכך שהשוק רווי והרגולציה אינה קפדנית, יש חשיבות מכרעת להתייעץ עם גורם מקצועי לפני לקיחת משכנתא חוץ בנקאית.

משכנתאות חוץ בנקאיות הן הפתרון הטוב ביותר למי שמנסה לקבל משכנתא בתנאים שונים במוסדות בנקאיים אך נדחה מסיבות שונות (כלומר משכנתא שנפסלה).

תהליך לקיחת משכנתא יכול להיות לפעמים ארוך ומסובך, עם הרבה בירוקרטיה וכאבי ראש – האינטרס של הבנק הוא לקחת כמה שפחות סיכון על הלוואות ארוכות טווח שהן מסוכנות מלכתחילה, ולכן הבנקים דורשים אינספור מסמכים אישורים, היסטוריית כרטיסי אשראי, חובות והלוואות קודמים, שכר ועוד וכתוצאה מכך אנשים רבים מתקשים לקבל משכנתא ומקבלים סירוב מהבנק.

הבנק, בהיותו מוסד סולידי יחסית, המוסדר בהנחיית בנק ישראל, שואף להיות בעל רמת סיכון נמוכה יותר משאר המוסדות המסחריים ולכן מבקש להימנע ממתן הלוואות ללווים שהוא מגדיר כ"מסוכנים", למרות הבטוחות שיש לו כמו משכון הנכס.

מי הם הלווים המוגדרים ע"י הבנק כ"מסוכנים"?

• אנשים עם בעיות היסטוריית אשראי (צ'קים כפולים, משכורות לא סדירות, חריגות ממסגרת אשראי, מגבלות חשבון וכו').
• אנשים בעלי הכנסה נמוכה מאוד. (הבנקים ידחו הלוואות עם החזר חודשי העולה על 40% מההכנסה הפנויה).
• אנשים שקודם לכן פשטו רגל.

מתי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?

התנאים למשכנתאות חוץ בנקאיות רחוקים מלהיות אופטימליים, אך לחלק מהאנשים אין ברירה אלא לפנות לגופים אחרים על מנת לקבל את ההלוואה הדרושה להם.

לפעמים מי שבבעלותו נכס קיים (או חלק ממנו) ואינו רוצה לאבד אותו טעות כזו אחרת שהוא עשה או למכור אותו במחיר נמוך וזאת כדי לשלם חוב שעליו לשלם, יכול לשקול לפנות לגוף חוץ בנקאי ולמשכן את הנכס כנגד סגירת הלוואה במסגרת לקיחת משכנתא.

חברות חוץ בנקאיות יודעות להתחרות בבנקים דווקא בכל הקשור להלוואות מוכרבות.

גודלן והרגולציה הרפויה בתחום מאפשרת להן התפשרויות גדולות יותר מול הלקוחות , כך שבהלוואות מורכבות מסוג זה יכולות להיות בתנאים הרבה יותר אטרקטיביים משל הבנקים.

האם כדאי לקבל משכנתא מגוף חוץ בנקאי?

אין תשובה ברורה לשאלה זו, והתשובה משתנה בהתאם למקרה, בדרך כלל לווים שמסוגלים לקחת משכנתא לבית מהבנק מקבלים מהבנק תעריפים אטרקטיביים יותר, ולכן חברות האשראי החוץ בנקאי אינן מתחרות בבנקים על משכנתאות לבית.

מצד שני, מי שקיבל סירוב מהבנקים יכול לקבל משכנתאות טובות מחברות אלו ומי שרוצה לקחת משכנתאות למטרות שונות – משכנתאות ללא הון עצמי, כמו רכישת דירה להשקעה, שיפוץ בית או קניית רכב, התנאים המתקבלים טובים יותר בחברות חוץ בנקאיות לעיתים יותר מאשר מבנקים.

לכן חשוב לערוך מחקר שוק מקיף ולברר את המקומות המשתלמים ביותר לקבלת משכנתא.

מהם המסלולים השונים בהלוואות משכנתא חוץ בנקאיות?

ישנם כמה מסלולים שונים מקובלים ומשתנים בהתאם לצרכי הלווה ומצבו הכלכלי.

מסלולים שונים כוללים:

• משכנתא בריבית קבועה, לא קשורה להחזרים חודשיים קבועים (שפיצר).
• משכנתאות צמודות מדד בריבית קבועה.
• הלוואות משכנתא על בסיס ריבית פריים.
• הלוואת בלון.
• הלוואות משכנתא צמודות למדד ריבית משתנה.
• הלוואות גרייס (ריבית רק לתקופה מסוימת, ולאחר מכן קרן וריבית)

מי נותן הלוואות משכנתא חוץ בנקאיות?

הלוואת משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואת משכנתא הניתנת על ידי מוסד שאינו נחשב למוסד בנקאי ולכן אינו מפוקח על ידי הרגולטור הבנקאי.

גופים רבים נכללים בהגדרה זו, לרבות קרנות נדל"ן, קרנות הון השקעות, קרנות חברתיות, חברות ביטוח ועוד, בין חברות הביטוח המעניקות משכנתאות חוץ בנקאיות ניתן למנות את מיטב דש, איילון ביטוח, מימון ישיר, הראל ביטוח, כלל ביטוח, אי.בי.אי ועוד.

במידה יש לכם שאלות נוספות ואתם מעוניינים להתייעץ מוזמנים לפנות אלינו ולדבר עם אחד המומחים הפיננסים שלנו בכל נושא פיננסים ואנו נשמח להעניק לכם שירות מקצועי ומדויק.

בהצלחה רבה!

ירון פיננסים – כלכלן ומומחה פיננסים