משכנתא ללא הון עצמי
מהי משכנתא ללא הון עצמי ומה מטרתה?
קודם כל משכנתא היא הלוואה בסכום גבוה מאוד ובד"כ נפרסת לתקופה ארוכה ולרוב ללווה יש צורך להגיע עם הון עצמי גבוה מאוד.
ברוב המקרים, הבנק נותן משכנתא בסכום של עד כ75% מערך הנכס.
באם מדובר בדירה להשקעה, כנראה שהבנק ייתן עד 50% מערך הדירה.
משכנתא ללא הון עצמי היא אלטרנטיבה לקבלת הלוואה נוספת, למי שאין ברשותו מספיק הון עצמי ולא יכול להשלים מכספו את ה- 25%-30% הנותרים מגובה הנכס וזאת בכדי להשלים את היתרה לטובת קבלת המשכנתא ורכישת הנכס.
עם עליית מחירי הדירות החדשות ועליית מחירי דירות יד שנייה, לזוגות הצעירים יהיה מאוד מאוד קשה להשיג את מלוא הסכום של ההון העצמי בעבור רכישת הדירה.
מהן האפשריות לקבלת משכנתא ללא הון עצמי?
קבלת הלוואה מגוף אחר
במידה והנכם מעוניינים לקבל משכנתא ללא הון עצמי, על מנת להשלים את ההון החסר,
כמובן שאתם יכולים לפנות לפנות למשפחה, חברים ולגופים אחרים שהם לא בנק, רק קחו בחשבון שתנאי ההלוואה – הריבית היא הרבה יותר גבוהה מאשר התנאים של הבנק, לכן מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בעניין.
משכון נכס אחר
ילדים שהוריהם חיים בדירה אשר נמצאת בבעלותם ואין עליה משכנתא, יוכלו לפנות לבנק בבקשה למשכן עד 50% מערך הנכס (באישור ההורים) וזאת בכדי לקבל סכום זה כהון עצמי לצורך קבלת המשכנתא.
הכנסת שותף עסקי
במידה והדירה שאותה הנכם מעוניין לרכוש הינה לטובת השקעה, תוכלו לצרף אדם נוסף כשותף עסקי ואיתו תוכלו לחלוק את ההון העצמי לטובת רכישת הנכס וכמובן את הרווחים במידה והיו כאלה.
רכישת דירה במחיר למשתכן (כל עוד התוכנית קיימת)
במסגרת תכנית המחיר למשתכן ההון העצמי שהרוכשים יצטרכו להביא עמם הוא לרוב 20% משווי הנכס.
זאת מכיוון שההנחה על הדירה גדולה ומשמעותית ומגיעה עד ל 90% מערך הנכס.
קניית דירה בעזרת מספר בנקים
ניתן לרכוש דירה ללא הון עצמי בפניה למספר בנקים לבקשת "הלוואה לכל מטרה".
זוגות צעירים יכולים לפנות לכמה בנקים בבקשה להלוואה זו ובכדי להשלים את ההון העצמי החסר שלהם ובכך יוכלו לפנות לבנק שלהם או לכל בנק אחר לקבלת משכנתא.
אך יש לשים לב ולהיות זהירים מכיוון שמדובר במימון של 100% מערך הדירה וזה אומר שההחזר החודשי שלכם יהיה גבוה במיוחד, כיוון שתצטרכו להחזיר גם את תשלומי המשכנתא וגם את תשלומי ההלוואה.
הלוואה מקופות גמל או קרן השתלמות
תוכלו לקבל הלוואה של עד 70% – 80% מהכסף שנמצא בחיסכון בתנאי שקופת הגמל וקרן השתלמות נזילות.
במידה והן לא נזילות תוכלו לקבל מגמל עד – 30% מהחיסכון ומקרן ההשתלמות עד – 50%.
הלוואה מקרן הפנסיה
עד 30% מכספי התגמולים בלבד.
חשוב לבדוק מול החברות שמנהלות לכם את החסכונות והקרנות מהן התנאים לקבלת הלוואה ומה גובה הריבית ולכמה זמן.
אילו סיכונים יש בלקיחת משכנתא ללא הון עצמי?
הסיבות העיקרית שהממשלה לא מאפשרת מלכתחילה ללווים לקבל 100% מימון על הנכס הן:
- החזר חודשי גבוה במיוחד דבר שיכול להוביל את הלווים לאי יכולת עמידה בתשלום החודשי של המשכנתא.
- סיכון גבוה למינוף מוגזם..
- חוסר יכולת לעמוד בתשלומי ההחזר עד אובדן בעלות.
- שינויים בריבית ובשוק שגם יכולים להשפיע על יכולת עמידה בתשלומי ההלוואה.
למי זה מתאים?
כל אדם המעוניין לרכוש נכס ואין ברשותו מספיק הון עצמי לקבלת משכנתא יכול לפנות למקורות אחרים להשלמת ההון העצמי כפי שצוין לעיל.
במידה ויש לכם שאלות נוספות בנושא מוזמנים לפנות אלינו ואנו נשמח להעניק שירות.
בהצלחה!
ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסים
