הלוואת בלון כל מה שרציתם לדעת

הלוואת בלון כל מה שרציתם לדעת

הלוואת בלון

הלוואת בלון היא הלוואה המוחזרת על ידי הלווה בתום תקופת ההלוואה (להלן נפרט את שני הסוגים העיקריים של הלוואות בלון). מתי נרצה לקחת הלוואה כזו? בעיקר כשאנחנו רוצים לסגור כמה עסקאות באופן מיידי וכשאנחנו יודעים שנקבל סכום כסף תוך X זמן (כמו במקרה של שחרור כספים בזמן מסוים).

ישנם שני סוגים של הלוואות בלון:

1. הלוואת בלון חלקית: בהלוואה זו החזר הקרן נפרד מהחזר התשלום הנלווה ולכן בתקופת ההלוואה אנו משלמים רק את הריבית וההצמדה ונשלם במלואו ואת סכום קרן ההלוואה נשלם בסוף התקופה.

2. הלוואת בלון מלאה: בהלוואה זו ההחזרים הנלווים (ריבית והצמדה) וקרן ההלוואה מוחזרים רק בתום תקופת ההלוואה, כך שכל ההלוואה מוחזרת כולה בבת אחת.

מהם התנאים לקבלת הלוואת בלון?

הלוואת בלון היא משכנתא לכל דבר – מדובר בהלוואה המגובה בנכס המשמש כבטוחה, במילים אחרות – כדי לקבל את הכסף הזה אנחנו צריכים לשעבד את הנכסים שלנו לבנק ואם אין לנו נכסים לשעבד לא נוכל לקבל הלוואה.

מצד שני, גם הלוואה זו שונה מהלוואת משכנתא, חלק מהמגבלות שמחילים בנקי ישראל על משכנתאות קונבנציונליות אינן חלות על הלוואות בלון (ראה נוהל 329 – הגבלות על הצעת הלוואות לדיור), כך למשל ניתן לקחת את כל ההלוואה בריבית משתנה. אפשר להרוויח תשואה של מעל 50% ומעלה.

הבדל חשוב נוסף בין הלוואות הוא השפעתן על שיעורי החזר ההכנסה (מוגדר בנספח א' לנוהל 329 – מגבלות על הצעת הלוואות לדיור). 

הבנקים בישראל מגבילים את ההחזר החודשי על הלוואות דירות (משכנתא ובלונים) ל-40% מההכנסה הפנויה שלנו. הלוואות משכנתא רגילות עם החזרים חודשיים גבוהים יותר (כפי שאנו משלמים ריבית ומפחיתים קרן במקביל). מצד שני, בהלוואת גישור אנחנו משלמים רק ריבית – תשואות נמוכות יותר. אז אם נשלב הלוואות בלון, נוכל לקבל מימון גדול יותר מהבנקים.

למי מתאימה הלוואת בלון?

הלוואת בלון נקראת גם "הלוואת גרייס לקרן" או "הלוואת גישור" ולא סתם אלא מכיוון שהלוואה מסוג זה היא אידיאלית למי שצריך את הכסף באופן מיידי, אך במקביל אמורה לקבל סכום כסף בתאריך ידוע. בעתיד. 

התנאי הוא שהכסף שכדאי לקבל בעתיד יאומת על ידי הבנק, כמו תוכנית חיסכון שצריך לפדות, או קרן השתלמות, לא כדאי לקחת הלוואת בלון אם אתה חושב ש"אולי תקבל את הכסף" – עליך להיות בטוח בכך ולציין שהכסף שתקבל ישלם את ההלוואה בתום התקופה. 

בנוסף לכך, הריבית של הקרן היא גם מדד שעליך לקחת בחשבון ולוודא שאתה יכול לעמוד בתשלום החודשי.

היתרון של הלוואת בלון הוא שלא תעמיס על חשבון הבנק שלך עמלות החזר חודשיות נוספות עד שהכסף בקרן שלך ישוחרר, הלוואות כאלו לא תמיד זמינות, אך תמיד כדאי לבדוק אפשרות של הלוואות כאלו, בתנאי כמובן שיש לכם מקור כספים מובטח להחזר הכסף.

אם אתם מחפשים הלוואה נוחה, מדובר בנוחות זמנית בלבד ובתום תקופת החסד תדרשו לשלם את מלוא הסכום או לפחות את הקרן, לכן הלוואות בלון אינן מתאימות למי שמחפש הלוואות סטנדרטיות כמו שיפוצים, בעיות בריאות, עזרה לילדים וכו'. 

במידה ואתה יודע שיש לך מספיק כסף כדי לשלם את מלוא ההלוואה – אז הלוואת בלון יכולה לעזור לך, הכסף הזה יכול להיות בקופת גמל, תוכנית חיסכון, קרן השתלמות, ירושה וכו'.

יתרונות הלוואת בלון

להלוואת בלון מס' יתרונות:

• אין תשלומים חודשיים לקרן.
  
• בהלוואה המלאה גם לא משולמת ריבית או קשר.
• הלוואה זו יכולה להיות קטנה או גדולה.
• הלוואה זו יכולה להיות לטווח קצר או לטווח ארוך.
• השפעה קטנה עד ללא השפעה על ההתנהגות הפיננסית החודשית.

החיסרון העיקרי בהלוואת בלון

אם לוקחים בחשבון את הסיכונים הגלומים באשראי מסוג זה, תקבלו הלוואת בלון בריבית גבוהה יחסית. הבעיה הגדולה בהלוואות בלון, לעומת זאת, אינה הריבית, אלא מנגנון הריבית דריבית  שההלוואה משתמשת בה. 

כאשר אתה נדרש לשלם על הריבית ועל הקרן בעצם ההתחייבות גדלה עד לנקודה שבה לא ניתן להחזיר אותה על סמך תקופת ההלוואה.

נניח שאתה קונה רכב ב-100,000 שקל עם הלוואת בלון ל-3 שנים. 

הריבית שנותנים לכם בחברת הרכב היא 8% כולל המשכנתא על הרכב עצמו, בעוד 3 שנים תשלמו על הרכב 125,971 שקל. 

עסקים רבים בוחרים בעסקה הזו כי מדובר בתוספת חשובה, אך יחד עם זאת, הציפיות לצמיחה ולתשואות צפויות וידועות היטב.

אז למה אנשים בכל זאת לוקחים הלוואת בלון?

בעיקר בגלל שלפעמים זה נוח ואתם הרי יודעים שתקבלו סכום מסוים של כסף בעוד תקופה, סכום אשר ישמש אתכם בעצם לפירעון ההלוואה.

נניח והנכם מעוניינים לנפוש בחו"ל ואתם יודעים שבעוד שנתיים משתחררת לכם קרן השתלמות על סך 30 אלף שקל והנופש לחו"ל מאוד חשוב לכם, אבל אין לכם מספיק כסף, ואין לכם אפשרות להחזיר את הריבית השוטפת, אלא רק כאשר קרן השתלמות תשתחרר, אז ברור שבמקרה הזה הלוואת בלון  יכולה להוות פתרון – לוקחים הלוואה ופורעים אותה אחרי שנתיים בעזרת קרן ההשתלמות שמגיעה לנק' פירעון.

ממי ניתן לקבל הלוואת בלון?

בדרך כלל רוב האנשים פונים לבנקים כאשר הם מעוניינים לקבל הלוואה כזו או אחרת ולכן גם במקרה של הלוואת בלון הבנקים הם המקום העיקרי לפנות אליו בבקשה לקבל הלוואה, אך יחד עם זאת ישנם גופים פיננסים אחרים אליהם ניתן לפנות בבקשה לקבלת הלוואת בלון ואף להשוות את התנאים כמו חברות האשראי.

כמובן על מנת לקבל את תנאי ההלוואה הכי טובים כדאי ואף מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בנושא.

במידה ויש לכם שאלות בנושא מוזמנים לפנות אלינו ולהתייעץ עם אחד המומחים הפיננסים שלנו ואנו נשמח לעזור.

בהצלחה!

ירון וקנין –  כלכלן ומומחה פיננסים