הלוואות חברתיות
הלוואות חברתיות
הלוואות חברתיות הן למעשה זירת מסחר של הלוואות בין אנשים ללא תיווך בנקאי דרך האינטרנט.
הלוואות חברתיות מוכרות גם בשם הלוואות המונים או הלוואת P2P, אשר מציפות את הרשתות החברתיות של שנות האלפיים וזאת על מנת לספק את הצורך הרב להלוואות וכמו שהיה נהוג בעבר – אנשים בעלי הון מלווים כספים לאנשים הזקוקים לכסף וזאת בתמורה לתשלום הריבית המוגדרת מראש.
כיום קיימות לא מעט חברות ברחבי העולם המאפשרות הלוואות בין עמיתים ובישראל פועלות כבר כארבעה כאלה.
איך עובדות הלוואות חברתיות?
תחילה נרשמים לאחד מאתרי ההלוואות החברתיות בתור לווה או משקיע.
במידה והנכם לווים אתם מפרטים את בקשת הלוואה וברגע שאותה הלוואה אושרה היא למעשה מצורפת לרשימת הלוואות מבוקשות המתפרסמות באתר האינטרנט של החברה.
המשקיעים בוחנים את בקשות ההלוואה המופיעות באתר לצורך איתור האופציה הטובה ביותר עבורם למטרת השקעה.
קיימות מספר דרכים למצוא משקיעים מתאמים אשר יוכלו לספק עבור הלווים את ההלוואה, אבל לרוב הפעילות עצמה מתקיימת כך שהבקשה לקבלת הלוואה חברתית תופיע במשך תקופה מסוימת באתר וכך משקיעים יכולים לראות ולפנות לאותו לווה, כדי לבחון ולשאול אותו שאלות שונות וזאת על מנת להחליט, האם הם מוכנים להשקיע בלווה ולספק עבורו את ההלוואה או לא.
רוב המשקיעים יפזרו את סכום השקעתם בין מספר רב של הלוואות קטנות וזאת על מנת לפזר את הסיכון שלהם.
כמובן שלא כל בקשות ההלוואה מקבלות מענה כספי.
האם הלוואה חברתית כדאית ללווים?
עם השנים ויוקר המחייה ההולך וגובר הצורך בהלוואה / הלוואות בקרב הציבור הולך וגובר גם הוא, הפניות לבנקים ולחברות האשראי לבקשת הלוואה גם הן בקצב גדילה משמעותי ביותר וכיוצא בזה גם הסירוב להלוואות גובר והריבית מטפסת יחד עם הביקוש הרב.
בעקבות כך, נוצר צורך לאלטרנטיבות נוספות למתן הלוואות שפויות יותר וכאן נכנסת לתמונה ההלוואה החברתית שבאה במטרה לעזור ללווים להוזיל את הריביות הגבוהות שגובות חברות האשראי והבנקים.
יחד עם זאת, אמנם ניתן לקבל הלוואה חברתית בריבית נמוכה יותר אך התנאים של אותן הלוואות לא בהכרח תנאים טובים יותר מהתנאים המוצעים בשוק.
במידה ובבעלותכם קרן השתלמות או קופת גמל תוכלו לקבל הלוואות מקרנות אלו בתנאים מאוד אטרקטיביים יותר מהתנאים של הבנקים ובעלי עסקים המעוניינים גם הם לקבל הלוואה, אם זה לטובת פיתוח העסק, הם יכולים לפנות לאחת מקרנות אשראי ולקבל הלוואה בסבסוד המדינה ובתנאים טובים יותר.
למי הלוואה חברתית מתאימה?
כל מי שמעוניין בהלוואה יכול לבדוק אפשרות זו.
היא מתאימה בעיקר למי שרוצה או צריך הלוואה חוץ בנקאית, או זקוק להלוואה מיידית ללא בטחונות וללא תהליך אישור ארוך.
כל מי שמחפש דרך להשקיע את הכסף שהוא חוסך בתמורה להטבה ידועה מראש וצמודה למדד.
למעשה רמת הסיכון של ההשקעה הינה בידי המשקיע..
מה הן הריביות בהלוואה חברתית?
לרוב אתרי השקעות מדרגים את רמת הסיכון של כל הלוואה באמצעות אלגוריתם וכאשר דירוג הסיכון שמקבלת הלוואה בעצם תקווה גם את הריבית להחזיר אותה הלוואה.
דירוג הסיכון של הלוואה משלב גם גורמים מבוססים נוספים כמו: מאפייני הלוואה, מאפייני ההלוואה, סכום ההלוואה, ונסיבות הלוואה.
דמי לווה בהלוואה חברתית
באתרי הלוואות חברתיות כאשר תהליך ההלוואה הושלם, ישלם הלווה דמי לווה.
גובה דמי הלוואה שונים לרוב בין האתרים השונים וגם משתנים בהתאם לדירוג הלוואה.
מההלוואה למעשה מופחתים אחוז מסוים מהסכום הכולל של ההלוואה שקיבל הלווה מהמשקיע ולכן חשוב לבקש מראש סכום מעט גבוה יותר של כסף מהסכום הראשוני שתוכנן לבקש.
ברוב ההלוואות החברתיות ניתן לשלם את ההלוואה בכל עת וזאת מכיוון שאין קנסות פירעון מוקדם של ההלוואה.
הלוואות חברתיות הצד של המשקיעים
המשקיעים מצטרפים לאתר ההשקעות החברתיות ובוחרים דרך להעביר את כספי השקעתם למנהלי האתר או ללווים עצמם.
באתר מופיעות מאות הלוואות לבחירת המשקיעים וקיימות תוכניות אוטומטיות לבחירת תמהיל השקעה, רמת הסיכון, וקריטריונים ונתונים נוספים בהם המשקיע יוכל לצפות לקבל החלטה האם להשקיע.
ישנם משקיעים שלרוב בוחרים את השקעתם באמצעות תוכניות השקעה האוטומטיות וישנם משקיעים אשר מעדיפים להשקיע בהלוואות נקודתיות בהתאם לבחירתם.
רשימת החברות המפעילות אתרי הלוואות חברתיות בישראל
BLENDR
BTB – BE THE BANK
TARYA
CREDITPLACE
מהי הריבית של הלווה ומהי התשואה של המלווה?
הריבית הממוצעת ללווים היא בערך 7.45%, בנוסף הלווים משלמים לזירה עמלה שנתית של 1% ריבית שקלית על הלוואות עד 5 שנים ריבית שהיא קבועה, כלומר ההלוואה לא עולה כשריבית הפריים עולה.
ברוב הבנקים, הריבית קבועה ל-1.5%, כך שהריבית שווה ערך לריבית פריים של 6% כולל.והמלווה נהנה מתשואה של 7.45%.
שימו לב שהאחוזים משתנים מחברה לחברה.
במידה ויש לכם שאלות ואתם מעוניינים להתייעץ עם אחד המומחים לפיננסים שלנו פנו אלינו ואנו נשמח לעזור.
בהצלחה!
ירון פיננסים – כלכלן ומומחה פיננסי
