תוכנית חיסכון לכל ילד
תוכנית חיסכון לכל ילד
בינואר 2017, תוכנית "חיסכון לכל ילד" נכנסה לפעולה.
מטרת תכנית זו היא להבטיח את עתידו הכלכלי של ילדכם ולתת לו התחלה טובה בחיים הבוגרים.
במסגרת התוכנית, המדינה קיבלה החלטה שהיא מעניקה לכל ילד זכאות לקצבאות ילדים על סך 50 שקלים לחודש עד לגיל 18, כספים אלו יופקדו לחשבון חיסכון ייעודי על שם הילד, בנוסף לקצבה המשולמת עבורו.
בנוסף, ההורים יכולים להוסיף לחסכון של כל ילד 50 שקל נוספים בחודש על חשבון קצבת הילדים, מה שיכפיל את החיסכון הצבור ל-100 שקל בחודש.
ביטוח לאומי יעביר כספים לקופת גמל או לחיסכון בנקאי על שם ילדכם, בהתאם לבחירתכם.
שימו לב, שאם לא תבחרו, הביטוח הלאומי יבחר עבורכם את המוסד לניהול כספי החיסכון שלכם על פי מנגנון ברירת מחדל שנקבע.
בנוסף להפקדה החודשית, יתרום הביטוח הלאומי מספר מענקים לחסכון של ילדכם במהלך שנת החיסכון:
- ילדים שנולדו בסוף שנת 2016 יקבלו מענק בסך 510 שקל שיופקד לחיסכון בגיל 18.
- ילדים שנולדו משנת 2017 יקבלו 255 ש"ח בגיל 3 ותוספת של 255 ש"ח בהגיעם לגיל מצוות (13 בנים ו-12 בנות).
- מענק בסך 510 ₪ לכל ילד בשנתון הלידה שלא מושך כספים מהחשבון לפני גיל 21.
מי זכאי או למי מתאים חיסכון לכל ילד?
ילדים מתחת לגיל 18 המקבלים קצבת ילדים, סכום החיסכון יוכנס לחשבון נאמנות לטובת הילדים אשר נאמן עליהם הוא ההורה המקבל את קצבת הילדים עבור הילד.
היכן מנהלים את החיסכון?
כהורים, תוכלו לבחור היכן לשים את החסכונות של ילדכם, ותוכלו לבחור את מסלול החיסכון המועדף עליכם.
ניתן לנהל את החיסכון באמצעות קופת גמל לחיסכון לילדים או תוכנית חיסכון בנקאית, ישנן חברות ניהול שונות המעניקות קופות גמל לחיסכון לילדים, השייכות לחברות ביטוח וחברות פיננסיות או חברות השקעות.
במקרה של קופת גמל חיסכון לילדים, חסכונות מושקעים בשוק ההון לתמורה להגדלת החיסכון של הילד.
ניתן לבחור בין ארבעה מסלולי השקעה שונים: סיכון נמוך, סיכון בינוני, סיכון מוגבר או מסלול השקעה המבוסס על כללי ההלכה או כללי השריעה.
אם תבחרו בתכנית חיסכון בבנק שלכם, תוכלו לבחור בין שלושה מסלולי חיסכון עם או בלי תחנת יציאה:
- ריבית קבועה (לא צמודה למדד),
- ריבית קבועה צמודה למדד או ריבית משתנה (על בסיס ריבית פריים).
יש לקבל החלטה בפעולה פשוטה דרך אתר הביטוח הלאומי תוך חצי שנה מתאריך הלידה.
במידה ולא יבחר מסלול אז כמו שצויין קודם לכן: "הביטוח הלאומי יבחר עבורכם את המוסד לניהול כספי החיסכון שלכם על פי מנגנון ברירת מחדל שנקבע".
.
חיסכון לכל ילד דרך הבנק
רוב הבנקים שותפים לתכניות חיסכון לכל ילד ומציעים מסלולי חיסכון עם 3 סוגי ריבית: קבועה, צמודה ומשתנה.
בתוך כל סוג ריבית קיים מסלול חיסכון עם עצירת יציאה כל 5 שנים.
באפשרות זו תוכלו לשנות את מסלול החיסכון שבחרת למסלול חיסכון אחר בתחנת המוצא (כל 5 שנים).
ילדים מעל גיל 18 יכולים לבחור תקופת חיסכון (חודש, שנה, שנתיים, שלוש שנים) לשינוי מסלול.
כדאי גם לבדוק מבעוד מועד את תעריף המסלול (בתוך אותו בנק) שתשקלו לעבור בעתיד.
מסלולי החיסכון לכל ילד בבנק
- מסלול בתעריף קבוע לא מוצמד
- הריבית השנתית לתקופת החיסכון תקבע מראש ולא תשתנה לאורך כל התקופה, במסלול זה אין הגנה מפני אינפלציה עתידית.
- כדי להגן על הבנק מפני אינפלציה עתידית או להרוויח משינויים דרסטיים בריבית (ריבית פריים) במשק, ניתן לבחור באפשרות למשוך כל 5 שנים, או לשקול בחירה במסלול חיסכון בריבית משתנה או קבועה.
- מסלול עם ריבית משתנה – הריבית השנתית תיקבע כמרווח מריבית הפריים ותשתנה בכל מועד שבו יחול שינוי בריבית הפריים.
חיסכון לכל ילד בקופות גמל?
- מתאים בעיקר לחוסכים שמעדיפים פחות סיכון (ברירת מחדל).
- מתאים לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני.
- יכול להתאים לחוסכים שאוהבים להגדיל את הסיכון שלהם.
- מסלול "הלכה" (אפשרי רק בחלק מהקופות) – ליהודים המעוניינים להשקיע במסגרת התומכת בהלכות הלכה.
- מסלול שריעה (אפשרי רק בחלק מהקופות) – למוסלמים המעוניינים להשקיע במסגרת תומכת השריעה.
משיכת הכספים מתוכנית חיסכון לכל ילד
מגיל 18 ילדים יוכלו למשוך את הכסף שכל ילד צבר בתוכנית החיסכון יחד עם זאת יש לשלם מס רווח הון של 25% על חלק החיסכון שנצבר העולה על הסכום שהופקד בניכוי עליית מדד המחירים בתקופת החיסכון.
מי שיחכה עד גיל 21 למשיכת כספים יקבלו מענקים נוספים, שיגדילו את הסכום הכולל.
שימו לב כי נדרש אישור הורים למשיכת כספי חיסכון לכל ילד עד גיל 21.
אם הכספים הללו יוכנסו לתוכנית חיסכון לכל ילד, כדי שילדכם יחסכו ואתם תבחרו להכניס אותם לחיסכון עד גיל הפרישה – ילדכם יוכלו למשוך את הכספים הללו כקצבה חודשית הפטורה ממס רווחי הון.
אין צורך למשוך כסף מתכנית החיסכון לכל ילד, אם אין לילדים צרכים כלכליים מידיים ואמיתיים.
המוסד המנהל את החיסכון ובחירת מסלול ההשקעה יכול להשפיע על גובה החיסכון שנצבר עבור ילדכם ולכן חשוב להתעמק בנושא ולבחון את כל האפשרויות לפני קבלת החלטה וזאת על מנת לתת לילדכם את ההתחלה הטובה ביותר בחייהם הבוגרים.
במידה ויש לכם שאלה, הנכם מוזמנים לפנות אלינו ולהתייעץ עם אחד המומחים הפיננסים שלנו בכל נושא פיננסי כזה או אחר.
בהצלחה!
ירון פיננסים – כלכלן ומומחה פיננסים.
