למה חשוב לעשות ביטוח מחלות קשות?

ביטוח מחלות קשות

מהו ביטוח מחלות קשות ולמה הוא כל כך חשוב?

מטרת ביטוח מחלות קשות היא להעניק לאדם הסובל מאחת המחלות הקשות המוגדרות בפוליסה פיצוי חד פעמי (בדרך כלל כמה מאות אלפי שקלים) אותו המבוטח יקבל.

המחלות הקשות יכולות להיות לדוגמא: סוכרת נעורים, דום לב, מושתלים דפיברילטורים, סרטן וכו', במקרה של אירועים רפואיים מורכבים לדוגמא:צנתור כלילי טיפולי וטיפול במפרצת מוחית, מתאפשר פיצוי חלקי.

כל זאת ללא קשר לסכום בפועל הנדרש לתשלום עבור תרופות שונות והוצאות רפואיות.

הסכומים הנ"ל יועברו ישירות לחשבון הבנק של המבוטח,  במילים אחרות – מדובר במדיניות המגשרת על הפער הכלכלי בין הכנסה להוצאות, ומטרתה להפחית את העומס הכלכלי והפסיכולוגי על החולים ובני משפחתם.

לרוב אזרחי מדינת ישראל יש ביטוח כלשהו שנועד להגן מפני אובדן הכנסה בזמן מחלה (קצבאות נכות מהמוסד לביטוח לאומי, פנסיה, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח מנהלי ועוד), אך מכיוון שביטוחים אלו משולמים כשכר עבודה ולא תמיד מספיקים כדי לגשר על הפער בין עלות הטיפול בחולים לבין רמות ההכנסה שלהם.

בנוסף לכך, הפיצוי היחסי שניתן במסגרת שאר מסגרות הפוליסה שהזכרנו אינו מביא בחשבון אובדן הכנסה של בני משפחה אחרים שנאלצים כעת להישאר מאחור לצורך טיפול בבני משפחה חולים.

הכפייה החדשה גורמת לרוב לאובדן של ימי עבודה רבים או אפילו להיאלץ לעזוב את העבודה (למשל, במקרה של ילד חולה).

יתרונות ביטוח מחלות קשות

כמו כל סוג אחר של ביטוח בריאות, גם לביטוח מחלות קשות יש הבדלים בין הכיסויים השונים, וככל שנרכוש כיסוי מקיף יותר כך הפוליסה תהיה מקיפה יותר, וחלילה, תיתן מענה רחב וטוב יותר בעת הצורך.

 כמו כן, בפוליסה מקיפה יותר (לפי תנאיה) ניתן לקבל תגמולים נוספים עקב מקרים חוזרים של אותה מחלה שבגינה הוגשה תביעה במסגרת הפוליסה.

כמה עולה ביטוח מחלות קשות?

לעלות החודשית של פוליסת ביטוח מחלות קשות יש כמה מרכיבים כמו: גיל המבוטח, בריאותו, הרגלי עישון, מין וכמובן גובה הכיסוי שהוא נדרש לרכוש לעצמו. 

על מנת להחליט כמה פיצויים אתם צריכים במקרה של מחלה קשה, חלילה, אנו ממליצים לבדוק את הנושא מול סוכן ביטוח על מנת למצוא את מסלול הכיסוי הטוב ביותר ואת התנאים הטובים ביותר.

תקופת הזכאות

ברוב המקרים, תקופת האכשרה למקרה הכיסוי הראשון של פוליסת מחלות קשות היא 90 יום.

המשמעות היא שמבוטחים שאובחנו כחולים במחלה קשה יותר מ-90 יום ממועד רכישת הפוליסה לא יהיו זכאים לפיצוי וזאת מכיוון שהמקרה הביטוחי הוא למעשה מועד גילוי המחלה ולא המועד בה היא פרצה ולכן המבוטח יקבל את כספי הפיצוי רק במידה והמחלה חלילה אובחנה לאחר תום תקופת האכשרה.

בפוליסות בהן ניתן פיצוי על מקרה ביטוחי נוסף, ישנה תקופת אכשרה נוספת של 12 חודשים לרוב אשר נחשבת החל מהמועד שבו התרחש המקרה הביטוחי הראשון.

תגמולי ביטוח עבור מחלות קשות מסוימות

בחלק מהפוליסות, תקופת הכיסוי מסתיימת לאחר קרות מקרה הביטוח והמבוטח מקבל את כל ההטבות בהתאם לתנאי הפוליסה.

פוליסות המאפשרות הטבות נוספות במקרה של הישנות מחלה או הופעת מחלות אחרות המכוסות בפוליסה, לאחר ניצול הכיסוי פעם אחת ניתן להפחית משמעותית את סכום הקצבה הכספית ולעיתים אף להפחית את הפרמיה בהתאם.

בפוליסה מקבוצת מחלות, אם יימצא למבוטח מחלה והוא יפוצה, הוא יוכל להמשיך בכיסוי באופן מוגבל, בהתאם לתנאי חוזה הביטוח. מדיניות, מחלות המכוונות לקבוצות אחרות.

חשוב לציין שברוב הפוליסות, גובה הסכום הפיצוי של מקרה ביטוחי נוסף של מחלות קשות מקבוצה אחרת יהיה נמוך משמעותית מהמקרה הראשון.

במקרים מסוימים, התגמולים מחברת הביטוח עשויים להיות מופחתים או לא משולמים למבוטח בכלל.

רשימת המחלות הקשות שביטוח מחלות קשות מכסה (לרוב)

איבוד גפיים (Loss of Limbs)

אילמות, אובדן דיבור (Loss of Speech)

אי ספיקת כבד פולמיננטית (Fulminant Hepatic Failure)

אי ספיקת כליות כרונית (Chronic Renal Failure)

אנמיה אפלסטית (Aplastic Anemia)

גידול שפיר של המוח (Benign Brain Tumor)

דלקת חיידקית של קרום המוח (Bacterial Meningitis)

דלקת מוח (Encephalitis)

השתלת איברים (Organ Transplantation)

התקף לב חריף (Acute Coronary Syndrome)

חירשות (Deafness)

טרשת נפוצה (Multiple Sclerosis)

יתר לחץ דם ריאתי ראשוני (Primary Pulmonary Hypertension)

כוויות קשות (Severe Burns)

מחלת כבד סופנית (שחמת) (Terminal Liver Disease) (Cirrhosis)

מחלת ריאות כרונית (Chronic Lung Disease)

ניוון שרירים מסוג (Amyotrophic Lateral Sclerosis – ALS)

ניתוח החלפה או תיקון מסתמי לב (Surgery for Valve Replacement or Repair)

ניתוח אבי העורקים (Aorta)

ניתוח מעקפי לב (CABG)

סרטן (Cancer)

עיוורון (Blindness)

עמילואידוזיס ראשונית (Primary Amyloidosis)

פגיעה מוחית (Brain Damage)

פוליו (שיתוק ילדים, Poliomyelitis)

פרקינסון (Parkinson's Disease)

צפדת (טטנוס) (Tetanus)

קרדיומיופטיה (Cardiomyopathy)

שבץ מוחי (CVA)

שיתוק (פרפלגיה, קוודריפלגיה) (Paralysis)

תסמונת הכשל החיסוני הנרכש (AIDS)

תרדמת (COMA)

תשישות נפש (Dementia)

מה סכום הביטוח במקרה של פיצוי?

כל מבוטח יכול לבחור את גובה הפיצוי שהוא מעוניין לקבל, ניתן לרכוש ביטוח ב-1,000 ש"ח, 10,000 ש"ח או כפולות של 100,000 ש"ח.

כך למשל, המבוטח יכול לרכוש ביטוח תמורת 155,000 שקל.

חלק מהפוליסות משתנות בסכומים בהתאם לגיל המבוטח – יכול לקבל פיצוי מלא רק עד גיל מסוים ומגיל זה יופחת סכום הפיצוי באחוז מסוים מדי שנה והכל יקטן בהתאם לתנאי הפוליסה.

כמו כן, במידה והפוליסה מאפשרת לקבל פיצוי בגין מחלה נוספת, לאחר התרחיש הראשון לרוב הקצבה מופחתת משמעותית, כך שהסכום עשוי להיות נמוך ב-50% מהסכום המקורי, או אפילו יותר.

עבור מי מיועד ביטוח מחלות קשות?

כדאי ומומלץ לכל אחד שיהיה לו כיסוי למחלות קשות שיוכל לסייע לו ולמשפחתו במצב המאתגר של אבחון מחלה קשה או אירוע רפואי חריג. 

עם זאת, ישנן 3 קבוצות עיקריות של אנשים בהן ביטוח מחלות קשות הוא מציל חיים אמיתי:

• אנשים עם רקע משפחתי של מחלות קשות
• אנשים שחיים או חיים באזורים הידועים בתחלואה קשה וגבוהה
• אנשים שעובדים במקומות עבודה הידועים בתחלואה קשה וגבוהה
• אנשים מרקע סוציו-אקונומי בינוני ומטה שאין להם תמיכה כספית או חסכונות שיעזרו להם במצבי קיצון.

למי פונים כדי לעשות ביטוח מחלות קשות?

פוליסת מחלות קשות ניתן לעשות אצל חברות הביטוח, אך יחד עם זאת על מנת לקבל את התנאים, הכיסויים והמחירים  הכי טובים מומלץ לפנות למומחה ביטוחי/פיננסי.

במידה ויש לכם שאלות בנושא מוזמנים לפנות אלינו ולהתייעץ עם אחד המומחים הפיננסים שלנו.

בהצלחה!

ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסים