איחוד הלוואות
איחוד הלוואות
איחוד הלוואות הוא שלב חשוב בתהליך ניהול החוב, הוא למעשה מאפשר ללווים לנהל את ההלוואות שלהם ולהימלט משיעורי ריבית גבוהים.
כתוצאה מכך, איחוד הלוואות הפך לדרך פופולרית עבור הלווים לנהל את החוב ולחסוך בריבית.
איחוד הלוואות הוא תהליך של שילוב הלוואות קטנות מרובות להלוואה אחת גדולה יותר. ניתן להשיג זאת באמצעות מימון מחדש, מיזוגים או אפילו משא ומתן על שיעורי ריבית נמוכים יותר.
לא מעט אנשים בעצם לא יודעים שהם יכולים גם לאחד הלוואות באמצעות מלווים פרטיים, ישנם מלווים פרטיים רבים המציעים שירות זה מכיוון שיש להם את הגמישות להציע אפשרויות הלוואות בתעריפים נמוכים יותר מאשר בנקים וחברות האשראי.
הרעיון מאחורי אסטרטגיה זו הוא לגרום לאנשים לשלם את חובותיהם מהר יותר ובסכומים קטנים יותר.
איחוד הלוואות עוזר לאנשים לנהל את ההוצאות ולהימנע מסיכון גבוה יותר ומחדלים בהלוואות.
המטרה העיקרית של איחוד הלוואות היא להפחית את העלות הכוללת של הלוואה על ידי הפחתת הריבית, העמלות והעלויות האחרות הקשורות לכל הלוואה.
למי מתאים איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות יכול לסיים שריפות ולעצור סופות כלכליות ולתת אפשרות לניותוב מחדש ואיחוד כל ההלוואות הקטנות למשכנתא אחת לטווח ארוך עם תשלומים חודשיים ידועים וקבועים.
בנוסף, איחוד הלוואות יכול להפחית את גובה הריבית – מה שעוזר ללווים לפרוע את ההלוואות מהר יותר ולהיחלץ מהפסדים.
לכן, איחוד הלוואות מיועד בעיקר לכל מי שמחזיק בנכס בר משכון ולקח הלוואות ניכרות ממגוון מקורות.
מתי כדאי לאחד הלוואות?
איחוד הלוואות הוא שלב הכרחי בעיקר אם הלווה מתקשה לבצע החזרים ונקלע למצב בו מלווים שונים הטילו עליו סנקציות כספיות שונות.
סנקציות אלו עלולות להחמיר משמעותית את מצב הלווה ולהרחיק אותו מהמטרה של החזר ההלוואה.
איחוד הלוואה יאפשר לכם להימנע מהמצב המדויק הזה שכן כל החובות שלכם יהיו תחת קורת גג אחת במקום לקבל סנקציות על ידי מספר רב של גורמים.
מצב נוסף בו איחוד הלוואות יכול להקל משמעותית על הכספים של הלווה הוא כאשר הלווה נקלע להפסדים בבנק.
הסיבה לכך היא שבמקרה של הפסד הלקוח מקבל את ההלוואה רק בריבית גבוהה, והלוואה המאוחדת תוכל לכסות את ההפסד בנטילת ההלוואה תוך תשלום ריבית נמוכה משמעותית.
איחוד הלוואות מומלץ כמובן, גם ללקוחות ללא סערה פיננסית, רצוי כבר במועד ההלוואה, לאו דווקא מאוחר יותר.
למשל, אם לוקחים הלוואה גדולה לפתיחת עסק, כדאי לפעמים לשים את הנכסים כבטוחה.
איחוד הלוואות – כיצד מתבצע התהליך?
אם אתם לוקחים מספר רב של הלוואות מבנק או ממספר רב של גופים, תחילה תצטרכו למיין ולברר את התנאים השונים שמציעה כל הלוואה.
לאחר מכן, עליך לפנות לסוכנות מקצועית כדי להעריך האם תהליך איחוד הלוואות יוביל לתוצאות פיננסיות טובות ומתאימות עבורכם.
אם יש לך מספר מוגבל של הלוואות, או שכמעט שילמת את הריבית וכעת נשארת לך רק הקרן, איחוד ההלוואה עשוי להיות פחות משתלם עבורך מכיוון שההלוואה החדשה תעלה את הריבית שאתה צריך לשלם.
בנוסף, במידה ומדובר על משכנתא יש כמה דברים שתצטרכו לברר לגביהה ולוודא שלא תצטרכו לספוג קנס יציאה או פירעון מוקדם, מה שיכול להגדיל משמעותית את העלויות שאתם צריכים להוציא ולהפוך את תהליך איחוד ההלוואה ללא משתלם.
מהם היתרונות של איחוד הלוואות?
יתרונות שונים טמונים בתהליך איחוד הלוואות, במיוחד אם הלווה חייב לגופים רבים.
להלן רשימה של היתרונות החשובים ביותר באיחוד הלוואות:
ריביות נמוכות – אמנם לווים רבים אינם מתייחסים ברצינות לריביות, אך ראוי להדגיש כי זהו אחד ההיבטים החשובים ביותר של התנהגות פיננסית נכונה.
הסיבה לכך היא שכאשר אנו משלמים ריבית גבוהה יותר, ההחזרים החודשיים שלנו עולים בהתאם. הלוואה גדולה תאפשר לכם להוריד את הריבית שעליכם לשלם ולשלם את החוב במהירות.
ניהול וסדר – עלינו לשים דגש רב על ארגון וסדר בעת התמודדות עם התנהגות כלכלית הולמת.
הרבה יותר קל לסדר את הכספים והתוכניות שלנו כאשר כל ההתחייבויות הפיננסיות שלך נמצאות במקום אחד.
למעשה, תכנון פיננסי נכון הוא צעד הכרחי לקראת ניהול פיננסי תקין, שכן הוא מאפשר לצמצם הוצאות ולהיערך למצבים עתידיים בלתי צפויים.
תכנון פיננסי נכון ניתן לעשות רק כאשר ניתן להבין בקלות את שיעורי ההחזר החודשיים ותנאי ההלוואה.
פיזור תשלומים לאורך זמן – אחד האתגרים הגלומים בקבלת מספר רב של הלוואות מגופים שונים הוא חוסר התיאום ביניהם, מה שגורם לרוב לתשלומים חודשיים גדולים למספר גופים שונים.
מאידך, איחוד כל ההלוואות להלוואה אחת מקלה ונוחה על חלוקת התשלומים בהתבסס על שיקול המלווה ביחס החוב הכולל.
מהן הריביות באיחוד הלוואות?
כחלק מבדיקת כדאיות לאיחוד הלוואות, חשוב גם לדעת מהן הריביות של ההלוואה.
יחד עם זאת, חשוב להבין שהריביות נקבעות על פי הפרופיל הפיננסי של הלקוח, ככל שהלקוח הוא יותר בעייתי מבחינה פיננסית, כך הריביות יהיו גבוהות יותר.
נקודת האור היא שזה עובד גם הפוך, אם הלקוח הוא תקין מבחינה פיננסית, ההכנסות שלו גבוהות וכ'ו, כך הריביות שהוא יקבל גם מהבנק וגם מהגופים החוץ בנקאיים יהיו הרבה יותר אטרקטיביות.
במידה ויש לכם שאלות נוספות מוזמנים לפנות ולהתייעץ עם אחד המומחים הפיננסים שלנו ולקבל מענה מקצועי ומיידי.
בהצלחה!
ירון פיננסים – כלכלן ומומחה פיננסים
