הגיע הזמן לבדוק האם יש לך כפל ביטוחים?

כפל ביטוחים

כפל ביטוחים

ביטוח כפול הוא מצב ביטוחי בו מבוטח מחזיק במספר פוליסות ביטוח לאותו מקרה ביטוח. במקרים אלו, המבוטח נדרש לשלם יותר מפעם אחת עבור הכיסוי שניתן לו מבלי לפגוע בפיצוי המגיע לו במידת הצורך.

בין היתר יכולה להיווצר כפילות כיסויים בתחום ביטוחי הבריאות, כאשר לרבים מאיתנו יש כיסוי גם באמצעות פוליסות בריאות פרטיות, כיסוי שירותי בריאות נוספים מקופות החולים ולעיתים באמצעות ביטוחים קבוצתיים במקום העבודה.

כפל ביטוח עלול להיווצר גם בפוליסות של אובדן כושר עבודה שבמסגרת הפוליסות הנ"ל החוק בישראל מתיר קבלת תשלומי ביטוח באחוז מסוים מגובה ההכנסה הממוצעת לתקופה המקדימה לאובדן כושר העבודה.

כפל ביטוחי בביטוחי בריאות

תחום ביטוחי הבריאות בישראל מורכב מפוליסות ביטוח בריאות רבות ושונות הנמכרות על ידי קופות חולים (ביטוח שבן – שירותי בריאות נוספים) וחברות ביטוח (ביטוח בריאות פרטי), כולן שייכות לתחומים השונים של קופות החולים שב"ן וביטוחי בריאות פרטיים, בחברות הביטוח ניתן למצוא סוגים שונים של פוליסות המעניקות לכם כיסוי.

אם המבוטח מחזיק ביטוח מטעם קופת החולים וביטוח נוסף מטעם חברת הביטוח ובאחד מסוגי ביטוחי הבריאות הפרטיים והמשלימים, עלולים להתרחש: כיסוי כפול עקב חפיפה חלקית או כולה של הכיסויים השונים המוצעים לכל פוליסה.

כתוצאה מכך, אלפי ישראלים "נאלצים" לשלם כפול על הביטוח מבלי שהם מודעים לכך. 

כמו כן, חלק ממרכיבי הביטוח בפוליסות הבריאות השונות מבוססים על "שיפוי" (החזר על הוצאות כספיות בלבד) ואינם מאפשרים למבוטח לקבל פי שניים מהסכום המגיע לו מטעם סוכנות הביטוח.

כיצד נוצר מצב של כפל ביטוחים?

ברוב המוחלט של המקרים, כפל ביטוח הוא תוצאה של בורות וחוסר ידע. במקרים מסוימים, המבוטח סבור שאם יש ברשותו מספר פוליסות, הם יוכלו למקסם את היתרונות שלהם במידת הצורך, ולעיתים קורה שלמבוטח פשוט אין מושג איזה סוג פוליסה הוא משלם מדי חודש. כמו כן, לפעמים עובדים מחזיקים במספר פוליסות מבלי לדעת זאת לאחר שינוי במקום העבודה או מעבר לחברה אחרת.

מה עושים במקרה של כפל ביטוחים?

אם אתם חושבים בטעות שהכפלת ביטוח היא משימה לא פשוטה – חשבו שוב. אתה לא צריך להשקיע יותר מדי זמן בהתמודדות עם זה, אתה לא צריך לדעת יותר מדי על ביטוח, ולא צריך להשקיע הרבה זמן בקניית כל הביטוחים מכל החברות השונות. 

היכנסו לאתר הר הביטוח הפרטי – אתר זה מאפשר לכם לפרסם דוח מפורט מרוכז של כל הביטוחים שברשותכם (ללא צורך לפנות בנפרד לכל חברות הביטוח השונות).

 ניתן לפרסם דו"ח דומה גם דרך אתר האוצר, אך הדו"ח שתקבלו אינו שלם ואינו מקיף, מכיל רק רשימת חברות ופרטים מינימליים על הפוליסה, הדיווח באתר שאליו קישרתי לעיל כולל גם את הפרמיה החודשית ששילמת עבור הביטוח וכן את הפרטים והסכום של הביטוח.

כמה כסף ניתן לחסוך כאשר מבטלים כפל בביטוח?

לפי נתוני משרד האוצר, 1.8 מיליון פוליסות הכפל הביטוחיות שבידי הציבור בישראל עולות בסך הכל 3.6 מיליארד שקל בשנה בזבוז הוצאות כפל ביטוח. 

כך, בתיק ביטוח דירה ממוצע ניתן להשיג חיסכון שנתי של 2,000 עד 10,000 ₪ עקב ביטול הכפילות. יודגש כי שלמות תיק הביטוח אינה משתווה לגילוי וביטול של פוליסות כפולות, בשנים האחרונות הובילה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון באוצר מספר רפורמות שהפחיתו משמעותית את תעריפי הביטוח ואפשרו שיפור והפחתה של הכיסוי הביטוחי הקיים באמצעות ניתוח ייעודי של תיק הביטוח.

איך יודעים איזו מהפוליסות כדאי לבטל?

לאחר קבלת המידע, השלב הבא חייב להיות ביטול אחת מהפוליסות הכפולות. איך עושים את זה? יש לבחור את הפוליסה המשתלמת ביותר ולבטל את המיותר.

 איזו פוליסה משתלמת יותר?

זה הזמן לקרוא את הפרקים והאותיות הקטנות ולהחליט האם לתשלום הפוליסה אכן יש כיסוי שווה והוגן, ביטול פוליסה יכול לפעמים להיות מאתגר מכיוון שכל חברת ביטוח רוצה שהלקוחות שלה יישארו, אבל לכל אחד יש את הזכות להחליט היכן הוא יהיה מבוטח והיכן לא.

במידה ויש לכם שאלות נוספות הנכם מוזמנים לפנות ולהתייעץ עם אחד המומחים הפיננסים שלנו.

בהצלחה!

ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסים