כל מה שרציתם לדעת על הלוואה בערבות המדינה!

הלוואה בערבות המדינה

הלוואה בערבות המדינה

הלוואה בערבות המדינה היא בעצם קרן שהמדינה הקימה על מנת לסייע לעסקים (בעיקר קטנים ובינוניים) לקבל מימון להמשך פעילות לצורך קידום והתפתחות העסק.

קרן בערבות המדינה הינה המקור המימון הוותיק ביותר מבין כל האלטרנטיבות הקיימות בשוק למתן הלוואות לעסקים, אפיק זמין ונוח לקבלת הלוואה שאינה נשענת על האובליגו העסקי הקיים.

הייחודיות של הלוואה זו נובעת מכך, שהמדינה נותנת ערבות בשיעור של 70-80% מסכום ההלוואה ומנגד בעלי העסקים נדרשים להציג ערבות של עד 25% מהסכום, מה שמאפשר ליזמים ובעלי עסק עם הון עצמי נמוך לקבל הלוואה.

 מהם התנאים לקבלת הלוואה בערבות המדינה?

בכדי לקבל הלוואה בערבות המדינה יש לעמוד בקריטריונים הרלוונטיים הבאים:

• בעלי עסקים עם מחזור עסקי שלא עובר את רף ה – 100 מיליון שקל בשנה.
• פרופיל פיננסי ומשפטי נקי לדוגמא: הוצאה לפועל, הגבלות אשראי, כינוס נכסים ועוד..
• ההלוואה ניתנת לעסקים מענפים שונים כגון: מסחר, חקלאות, תעשייה, שירותים, מסחר וכו'. עסקים מענף ההייטק לא יקבלו אישור.
• במקרה והגשתם בעבר וקיבלתם מימון חלקי, תוכלו להגיש בקשה חדשה נוספת עד לתקרת חצי המיליון או 8% מהמחזור העסקי בלבד.
• תוכנית עסקית מסודרת המציגה היתכנות כלכלית המשקפת יכולת החזר לאורך זמן.
  התוכנית תגיע היישר לידיהם של כלכלנים מנוסים שעוברים על לא מעט תוכניות עסקיות ולכן חשוב לא להקל בדבר ראש ולבנות תוכנית עסקית קפדנית מקצועית ומפורטת.
• בגין ההלוואה העסק צריך להעמיד 25% בטחונות במזומן, במדיה ומדובר בעסק בהקמה אז גובה של 10% בלבד עד לתקרה של 300 אלף שקל.

מהם היתרונות בקבלת הלוואה בערבות המדינה?

תהליך קבלת הלוואה בערבות המדינה הינו מפוקח היטב לאורך כל הדרך וזאת מאחר שהבנק לא ספור אותו כחלק מהאובילגו של העסק ובנוסף הבנק יעודד את בעל העסק לקבל סכומים גבוהים של מימון בשל הערבות מצד המדינה ומבחינתו אין לו פה עניין של סיכונים.

תנאי פריסה נוחים מאוד של חמש שנים עם גרייס של חצי שנה, הריבית הינה פריים + 2-3.5 אחוז בהתאם ליכולות של בעל העסק.

אפשרות להחזיר ולפרוע את ההלוואה בכל זמן נתון ללא תשלום קנסות על פירעון מוקדם.

עבור מי נועדה הלוואה בערבות המדינה?

הלוואה בערבות המדינה נועדה לתת מענה לבעלי עסקים שאין בידם די הון עצמי או בטחונות בכדי לקבל הלוואה מהבנק שלרוב לא מאשר ליזמים ועסקים עם קושי כלכלי.

אותם עסקים שפונים לבנק בבקשה לקבלת הלוואה, יכול מאוד להיות שיופנו ע"י הבנק לקרן הלוואה בערבות המדינה.

מכיוון שתנאי הקרן יחסית מאוד נוחים ומשתלמים כמו גובה הריבית, הלוואות, גרייס וערבות נמוכה, יוכל בעל עסק שזקוק להלוואה ואין בידו מספיק הון עצמי בעצם לפנות בבקשה לקבל הלוואה בערבות המדינה וזאת לאחר שעמד בקריטריונים הרלוונטיים שציינו לעיל.

מהם השלבים לבקשת הלוואה בערבות המדינה?

1. בשלב הראשון יש להגיש תוכנית עסקית מפורטת ומסמכים רלוונטיים לנציגי הקרן.
2. בשלב הזה מומחים מטעם הקרן יבחנו את הטפסים שנשלחו אליהם ולאחר מכן אחד מהם יפגוש את בעל העסק ויתשאל אותו על העסק והצורך לקבלת הלוואה, מומלץ להגיע עם בעל מקצוע שילווה אתכם בפגישה.
3. במידה והתקבל כל אישור שהוא, הבקשה עוברת למנהל הקרן לצורך בחינה נוספת וקבלת החלטה.
4. כעט הבקשה עוברת לבחינת כלכלני הבנק ומנהל המח' העסקית של הבנק אשר נבחר ע"י בעל העסק.
5. מתכנסת וועדה שבה נוכחים נציגים מהבנק מהקרן וממשרד האוצר ומתקבלת החלטה סופית.
6. לאחר כחודש וחצי עד חודשיים בעל העסק יוכל לגשת לסניף הבנק לקבלת התשובה בגין בקשת ההלוואה בערבות המדינה.

מהם התנאים של הלוואה בערבות המדינה?

הלוואה בערבות המדינה מתחלקת לשלושה מסלולים עיקריים:

1. עסק בשלב הקמה – מיועד לעסקים חדשים, יש להגיע עם הון עצמי של 10% מגובה ההלוואה בלבד וניתן להגיש בקשה במסלול זה לפני פתיחת העסק ועד שלושה חודשים לאחר פתיחתו.
2. בעלי עסקים עם הון חוזר- מיועדת לעסקים עם בעיות תזרים ומימון, על בעלי העסקים או היזמים להגיש תוכנית עסקית מסודרת המעידה על יכולת החזר או תוכנית שיקום כלכלית במידה וישנה בעיה של היסטוריה כלכלית בעייתית.
3. מסלול השקעות – מיועדת בעיקר לבעלי עסקים המעוניינים לעשות איזושהי פעילות משמעותי הכרוכה במימון כמו רכישת ציוד חדש, להעביר את העסק למקום חדש או כל פעולה אחרת שמטרתה להתפתחות עסקית.
   במקרה של מסלול זה על בעל העסק צריך להציג מסמכים המשקפים את הפעילות המדוברת והשתתפות עצמית בגובה 25 אחוז.

קיימים מסלולים נוספים להלוואה אך אלו העיקריים שביניהם.

הלוואה בערובות המדינה עבור יזמים ובעלי עסק הינה הלוואה בתנאים משתלמים ונוחים מאוד אך יחד עם זאת חשוב להתייחס ברצינות ולהתייעץ עם גורמים מומחים על מנת להגדיל את הסיכוי לקבלת ההלוואה.

במידה והנכם מעוניינים להתייעץ עם המומחים הפיננסים שלנו פנו אלינו ונשמח לעזור.

בהצלחה!

ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסי