החיסכון לפנסיה הוא ללא ספק אחד הנושאים הכלכליים החשובים ביותר עבור כל אחד ואחד מאיתנו. מצד שני מדובר בנושא שנשמע לרוב האנשים פחות או יותר כמו סינית.

 

אז איך עושים סדר בפנסיה?

 

א. מפסיקים לפחד – מתחילים להתמצא

הגוף הפנסיוני שלכם שולח לכם בדואר או בדוא"ל עדכון תקופתי אחת לרבעון. בעדכון זה אתם יכולים לראות כמה כסף כבר חסכתם, מה דמי הניהול שאתם משלמים, מה גובה הכיסויים הביטוחיים שלכם ועוד.

בעדכון זה תוכלו לראות כמה כסף המעסיק מפריש לכם מדי חודש. חשוב לעקוב ולוודא גם בתלוש השכר וגם בעדכון התקופתי שהמעסיק מפריש לכם את הסכום הנכון ושהגוף הפנסיוני אכן מוסיף סכום זה לחיסכון שלכם.

א. לשלם פחות – הפחתת דמי הניהול בפנסיה שלך

הגענו לחלק הכיפי , להוריד מחיר דמי ניהול הם עמלה שגובים מאיתנו הגופים שונים בעבור ניהול המוצרים הפנסיונים. דמי הניהול יעמדו לרוב על אחוזים בודדים, אבל מה שנראה על הנייר נמוך מגיע בפועל לסכומים של עשרות אלפי שקלים. רבים פשוט לא שמים לב לדמי הניהול שהם משלמים, וגם לא מודעים לאפשרויות העומדות בפניהם לצמצם אותם באמצעות כמה פעולות די פשוטות. צריך להבחין בין שני סוגים של דמי ניהול : 1. דמי ניהול מהפקדות – כשמם כן הם, נגבים על כל הפקדה חדשה שנעשית למוצר הפיננסי 2.דמי ניהול מצבירה – נגבים באופן תקופתי, כאחוז קבוע מכלל החיסכון שיש באותה קופה. במקרים רבים אתם תתקלו בדמי ניהול גבוהים ולא פרופורציונליים, אבל זה בידיים שלכם, בהחלט ניתן להתמקח עליהם ובדרך כלל גם כדאי. במקרים מסוימים ניתן להוריד את דמי הניהול בעשרות אחוזים ואפילו לחצי ממה ששילמתם עד עכשיו ולחסוך אלפי שקלים. במקרים אחרים, כמו במכשירים פיננסים בהם התחרות נמוכה, תוכלו לכך רק בעזרתו של כוח ארגוני חזק או של איש מקצוע מיומן שמכיר את רזי השוק. צריך לזכור שגם מקום עבודה גדול לא באמת יוכל להבטיח לכם  דמי ניהול משתלמים. יש מקרים בהם "בחוץ" תוכלו למצוא תנאים אטרקטיביים יותר. לפני שנכנסים למו”מ, כדאי לעשות השוואה מול מצב דמי הניהול המקובלים כיום במשק ולזהות אם אתם משלמים עמלות לא סבירות מהמקובל. צריך גם לשים לב כי לא תמיד מראית העין נכונה, בהרבה מקרים החיסכון המוצג ללקוח הפונה ללא עזרה מקצועית, יבוא על חשבון פגיעה בתנאים בהם הוא לא מבין. זה הזמן להתחיל לפעול: ( תמונה עם בולטים )

• פונים למנהלי הקרן – אל תבזבזו את הזמן על טלפונים ושלחו פקסים / מיילים לכולם עם מכתב המנוסח בשיטתיות: שם, ת.ז, טלפון, סיבת הפניה ודרישה להורדת עמלה.
• עושים פולו אפ – לא ענו? התקשרו אליהם ודרשו התייחסות לבקשה שלכם.
• יש עוד דגים בים – מנהלי הקרנות אינם חייבים להוריד עמלות רק בגלל שבקשתם. אם הם מסרבים, מותר לכם לעזוב אותם לטובת קופה אחרת המציעה תנאים טובים יותר. הסבירו להם שאתם מכירים בזכויותיכם והתחלתם “לבדוק אלטרנטיבות”.
• עוברים קופה – הם מתעקשים ועדיין מסרבים להוריד? שיתעקשו, פה רק הכסף מדבר. עוברים לקופה אחרת עם תנאים טובים יותר, זה לא כזה מסובך ומאד משתלם.

  לא טובים במיקוח ? אין לכם את הזמן והסבלנות ? לשלם כמה שפחות – הפחתת דמי הניהול שלך בעזרתנו ( השארת פרטים ) דמי ניהול מקסימליים. (תמונה)   קרנות פנסיה – החברות יכולות לגבות עד 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות. קופות גמל – עד 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות. כיום, רוב הגופים הפיננסיים גובים רק דמי ניהול על הצבירה, בייחוד בקופות החדשות (כאלה שנפתחו מאז 2015). ביטוח מנהלים – עד 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות. קרן השתלמות – נגבים דמי ניהול על הצבירה בלבד, בגובה מקסימלי של 2% לשנה. אם הצלחתם במשימה והורידו לכם את העמלות לרמה המקובלת במשק, כדאי לכם לדעת ולקחת בחשבון שהורדת דמי ניהול אינה לנצח ואלה יכולים לעלות בחזרה בתום שנתיים מרגע ההפחתה. כמו כן גם במקרים מסוימים כמו: הפסקת העברות כספים מהעמית, משיכת כספים באופן מלא או חלקי, עליה אוטומטית שנקבעה בתוכנית ועוד. ולכן צריך תמיד להיות עם היד על הדופק ולבחון את תשואת ההשקעה ואת דמי הניהול שאתם משלמים.

אז מה, רק דמי הניהול חשובים ? ברור שלא, כאן נכנסת מלכת הכיתה, התשואה. מהי התשואה? – בחלק הבא

 

2. איך לקבל יותר מהכספים הפנסיוניים שלך – השוואת תשואות ומסלולי השקעה

רוב השיח הציבורי בנושא קרנות הפנסיה מתמקד בנושא דמי הניהול, ומסיבה פשוטה – דמי ניהול הם גורם שקל להשוות ולהבין אותו. חשוב מאוד לזכור שדמי הניהול הם למעשה המחיר אותו אנחנו משלמים עבור ניהול כספי החיסכון שלנו, ושבמקרים רבים הצעות אטרקטיביות לכאורה לדמי ניהול נמוכים מגיעות ממנהלי קרנות שמשיגים באופן קבוע תשואות נמוכות, כך שלמעשה במקום להרוויח – אתם עלולים להפסיד כסף, והרבה. בזמן הבחירה היכן לנהל את קרן הפנסיה חשוב קודם כל להתמקד בתשואה נטו (רווחים בניכוי דמי ניהול), ורק אחר כך בדמי הניהול עצמם. תשואה זה שם המשחק – כמה כסף הכסף שלכם מרוויח ? מוצרים פנסיוניים שלא צוברים עבורכם תשואות יהיו לא יעילים, גם אם דמי הניהול שלהם נמוכים, למעשה, כסף שיושב ללא דמי ניהול כלל, אך לא מרוויח תשואה, כמו בבנק לדוגמא, הוא למעשה הפסד של כסף לכל דבר ועניין.

רוצה שהכסף שלך יעשה כמה שיותר כסף?

3. לקבל יותר – גורמים המשפיעים על גובה הקצבה

  התשואה ומסלולי ההשקעה כל תכנית ותכנית בקרן הפנסיה מדורגת בדרגות סיכון מוסכמות ואוניברסליות, הסיכון מתבטא בהבדל בין מסלולי ההשקעה השונים, שכמובן צריכים להתאים למטרת ההשקעה ואופיו של הלקוח. ברוב המקרים תמצאו כי אתם במסלול שכלל אינו מותאם לצרכיכם, מכיוון שמעולם לא הושקעה בכם מחשבה פרטנית וצורפתם אוטומטית למסלול ברירת המחדל, המסלול הכללי. חוסכים רבים נמצאים במסלולי השקעה "כללי" במוצרי הפנסיה והגמל שלהם ומפסידים בכך הרבה מאוד כסף. ההמלצה של אנשי המקצוע היא לבחור בגיל צעיר במסלולים המנייתיים וכעשר שנים לפני הפנסיה להתחיל לעבור למסלולים סולידיים יותר. המודל הזה נקרא גם "המודל הצ'יליאני" או "מודל חכ"ם", וזהו מודל ההשקעה שהגדירה המפקחת על הביטוח כמסלול ברירת המחדל של כל קרנות הפנסיה וקופות הגמל החל משנת 2016. מאחר שהשינוי שהגדירה המפקחת על הביטוח תקף רק למצטרפים חדשים לקרנות הפנסיה, חוסכים קיימים צריכים לבקש באופן יזום לעבור למסלול מותאם הגיל דרך סוכן הביטוח או מוקד שירות הלקוחות של קרן הפנסיה שלהם.  

מעוניינים להתאים את הפנסיה לצרכים שלכם ?

למקסום סבירות תשואות – שהכסף יעשה כמה שיותר כסף לבחינת מסלולי השקעה – התאמת צרכים אישית ( השארת פרטים )

מקדם הקצבה

מקדם הקצבה הוא נתון שבעזרתו "מתרגמים" סכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לקצבה חודשית לשארית החיים. לדוגמה: מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני שלו מיליון שקל והובטח לו מקדם קצבה של 200, יקבל בשארית חייו קצבה חודשית של 5,000 שקל לפי החישוב – 1 מיליון שקלים חלקי 200. למעשה מקדם הקצבה הוא הפקטור הקריטי ביותר בבחינת תכנית פנסיונית הרכיבים הביטוחיים   רווקים או גרושים ללא ילדים? אתם יכולים לוותר על ביטוח השארים שבקרן הפנסיה. משלמים על ביטוחים בביטוח המנהלים שלכם? ברוב המקרים אתם משלמים עליהם מחירים כפולים. אתם יכולים לבטל או לצמצם אותם, לרכוש אותם באופן פרטי ולהגדיל את החיסכון העתידי שלכם.