יצאנו לבדוק קצת נתונים ומתברר שהישראלים, כן כן הישראלים החצופים, אלו שיודעים להתמקח בכל מקום ויודעים לבקש ש"יעשו להם מחיר" בשביל לחסוך שקל או שניים, בכל הנוגע למוצרים פיננסים שדווקא בהם נמצא הכסף הגדול, הישראלים הם פראיירים, אבל לא סתם, אכבר פראיירים.
אז רוצים לדעת איפה אתם יוצאים פראיירים? – הנה לכם 5 תחומים :
1. החזרי מס
נמצא כי הישראלי הממוצע משלם למעלה מ450 ש"ח בממוצע כספים עודפים למס הכנסה בכל שנה ולא מנצל את זכויותיו, על פי נתוני משרד האוצר למעלה מ60% מאזרחי ישראל אינם טורחים בהגשת הנתונים הנדרשים למס הכנסה ולמעלה מ8 מיליארד שקלים של כספי הציבור עדיין יושבים בקופת המדינה וממתינים לדורש, יש לציין כי אם חלה התיישנות על הזכויות שלכם בתוך 6 שנים כך שבכל חודש שעובר זה כסף שתרמתם לרשויות המס.
אחד הדרכים לגלות אם אתם זכאים להחזרי מס זה באמצעות מחשבון החזר מס : https://yfinance.co.il/calculator2/
לצורך ההבנה מדוע זה קורה, שוחחנו עם מר ירון וקנין, מנכ"ל חברת "יתרון פיננסים" ומייסד הסטארטאפ פיננצ'יק – יועץ פיננסי דיגיטלי שאשכרה יודע להחזיר לכם כסף !
" למעשה, כל אדם במדינת ישראל מחויב בתשלום מס הכנסה, אולם ברוב המקרים חישוב המס המנוכה לכם ע"י המעסיק הנו מוטעה בגלל עיוותים שונים באופן הניכוי, המדינה גובה את המס מידי חודש לפי צפי שכר שנתי שאינו ידוע מראש ובכך, חודשים ללא עבודה, חופשות ובונוסים שונים יוצרים פערי מס לטובת האזרח שמחובתו לנצל ! , כמו כן זכויות והטבות שונות שהמעסיק אינו טורח לעדכן בתלוש העובד לרוב גורם גם כן למצב הנ"ל "
2. עמלות ביטוח
תחום נוסף בו הישראלים מבזבזים כספים לחינם הוא תחום הביטוח, משרד האוצר עושה ימים כלילות לטובת אזרחי מדינת ישראל אולם הישראלים נותרים בשלהם.
החל מפברואר 2016, החל משרד האוצר בשורת רפורמות שמטרתה שיפור תנאי הכיסויים וצמצום העמלה העודפת של חברות וסוכני הביטוח, אולם אזרחים רבים ממשיכים לסמוך על המעסיק או על סוכן הביטוח הקבוע שלהם בעיניים עצומות ללא בדיקה מלאה של העמלות הנגבות והאם הכיסויים שלהם עודכנו בהתאם לרפורמה .
מיותר לציין כי לאף אחד מגורמים אלו, שהיו עד לעת זו הנהנים הבלעדיים מהמצב, אין אינטרס שעמלות אלו יופחתו מכים חזרה לכיסכים ומחובתכם לדאוג לבדיקה באמצעות גורם אובייקטיבי
לצורך ההבנה של השינויים שנערכו בעולם הביטוח, ביקשנו מירון לתת לנו סקירה קצרה על הדברים החשובים להם אנו צריכים לשים לב בתיק הביטוח המשפחתי שלנו
שאלה : ירון, אחד התחומים בהם עוסק הסטארטאפ פיננצ'יק הוא החזרים כספיים מחברות הביטוח, לפי פירסמו החברה הפחתתם למעלה מ12 מליון ש"ח בעמלות עודפות, איך אתה מסביר את זה?
( דוגמא לאחד מהמחשבונים באתר פיננצ'יק )
" לצערי רוב הלקוחות שמגיעים אליי לפגישות אישיות, אפילו שרובם בעלי השכלה רחבה ונמצאים במעמד מקצועי וכלכלי גבוה, כמעט כולם בעלי הבנה מועטה מאוד בעולם הפיננסי, משום מה גם לכולם יש תמיד את התחושה שהם "מסודרים" מהבנק, ממקום העבודה או סוכן הביטוח, אולם המציאות מהר מאוד מתבררת כשונה לחלוטין"
שאלה : מה אתה חושב שגורם לסיבה הזו?
"לרובנו ההתעסקות בתחומים הללו נורא מתישה, כל אחד יודע להשוות מחירים על פלאפון או מחשב אבל דווקא בהוצאות הסמויות כמו עמלות ביטוח, ריביות בנק או דמי ניהול של מוצרי חיסכון ופנסיה נמצאים עיקר הכסים שאנו מבזבזים"
שאלה : לאלו שינויים צריך לשים לב בעולם הביטוח ?
"עולם הביטוח עבר שינויים רבים בשלוש השנים האחרונות, ללא עין מקצועית לא ניתן להבין אותם ולאכוף שאכן אנו ממשים את הזכוית שדאגו עבורנו ממשרד האוצר, רכישת מוצרי ביטוח אינם זבנג וגמרנו ומומלץ לבדוק את תיק הביטוח מידי שנה, יש ניואנסים רבים אליהם צריך לשים לב, שרובם יכולים לעלות לנו במיליוני שקלים ברגע האמת, אלו רק מעט מן השינויים שיש לשים אליהם לב : פברואר 2016 – יצירת תנאי סף אחידים בביטוחי הבריאות, עדכון אוטומטי של הפוליסה אחת לשנתיים בהתאם לעולם הרפואה החדש. דצמבר 2017 – עדכון סעיף התרופות כך שיכלול תרופות נסיוניות ויעילות למרפא שטרם הוכרו ע"י ארגון הFDA ינואר 2018 – הרפורמה באפוליסת אובדן כושר עבודה, שינוי תנאי הסף של הכיסוי, מניעת קיזוזי תשלומים מול גופים מקבילים. ינואר 2019 – הפרדת עמלות הסוכנים מכיסויי הריסקי בביטוחי המנהלים, חיסכון של מאות אלפי שקלים לגיל פרישה מרץ 2019 – עדכון התעריפים בפוליסות ביטוחי החיים בהתאם לעלייה בתוחלת החיים, מחיר נמוך יותר למבוטחים בכ30% "
שאלה : אם ביצעתי בדיקה ממש לפני מס' חודשים זה אומר שהמצב שלי בסדר?
"מרבית הלקוחות שהגיעו אליי בשנה האחרונה ביצעו בדיקה כזו או אחרת, אם זה דרך הסוכן הפרטי, מקום העבודה, או דרך הצעה טלפונית כזו או אחרת לבדיקה ללא עלות, אולם רוב הגורמים שמבצעים את הבדיקות או שאינם בעלי הכשרה מספקת או שם בעלי נגיעה בדבר כך שאין להם אינטרס אמיתי להפחית בעמלות של הלקוח או לבצע עבודה מורכבת, חשוב מאוד לדעת היכן אתה מבצע את הבדיקה, בסוף מדובר בעתיד שלך ושל משפחתך"
שאלה : אז מה ההבדל בין הבדיקות שמתבצעות אצלכם בחברה ?
הבדיקות אצלנו נעשות ע"י בעלי רישיון מטעם משרד האוצר בלבד, אנו גובים תשלום מהכספים אותם אנו חוסכים ללקוח ומתוקף כך איננו מונעים מעמלה כזו או אחרת המייקרת את המוצר, ביתרון פיננסים שמנו לנו למטרה להילחם בגופי הענק למען האזרח, אנו עובדים מול כלל הגופים הפיננסים ללא העדפה ובוחנים לפרטי פרטים את העבודה שנעשתה בתיק הביטוח, כך שגם לא יווצר המצב הנפוץ שהלקוח משלם ומשלם ובעת הצורך מגלה שאין כיסוי "
3. דמי ניהול – פנסיה ומכשירי השקעה
ואיך אפשר לדבר על פיננסים בלי לדבר על כוכבי הערב שכולנו אוהבים לשנוא, דמי הניהול .
דמי ניהול הם בעצם העלות שאנו משלמים על אחזקה של מוצרים פיננסים המיועדים לחיסכון, אלו נוגסים בכלל הכספים שלנו אשר נמצאים באפיקים או מכשירי השקעה וחיסכון שונים.
למכשירים הללו עלות סמויה שנגבית מתוך כספי החיסכון ולא נראית כהוצאה בכרטיס האשראי או בבנק ולכן אנו לא טורחים לבדוק אותם או אפילו להתמקח עליהם.
קרנות הפנסיה, חברות הביטוח והבנקים מנצלים את המצב הקיים לגביית מחירים מופקעים כדמי ניהול ולשיווק תכניות אשר תואמות את צרכיהם הרבה יותר מאשר הן תואמות את צרכינו ואנחנו, טומנים את הראש בחול ומאמינים שיהיה בסדר עד ה"תספורת" הבאה של בעל ההון שמוחק לכם כמה עשרות אלפי שקלים מהחיסכון.
שאלנו את ירון כיצד ניתן להפחית את דמי הניהול :
" השלב הראשון בהתמצאות וטיפול בתחום הפנסיוני מתחיל באיתור החסכונות בגופים הפיננסים, לאחר האיתור עליהם למסור לכם דו"ח מסודר, בו יפורטו המסלולים השונים בהם מנוהל כספיכם, סוג המכשיר בו מנוהל הכסף, שנות ההפקדה, עלויות התוכניות ( דמי ניהול ) , מסלולי ההשקעה, סך ההפקדות והצבירות"
שאלה : אוקיי , אז איתרנו את התוכניות איך מפחיתים את דמי הניהול ?
צריך להבחין בין שני סוגים של דמי ניהול : 1. דמי ניהול מהפקדות – כשמם כן הם, נגבים על כל הפקדה חדשה שנעשית למוצר הפיננסי 2.דמי ניהול מצבירה – נגבים באופן תקופתי, כאחוז קבוע מכלל החיסכון שיש באותה קופה.
לפני שנכנסים למו”מ, כדאי לעשות השוואה מול מצב דמי הניהול המקובלים כיום במשק ולזהות אם אתם משלמים עמלות לא סבירות מהמקובל. צריך גם לשים לב כי לא תמיד מראית העין נכונה, בהרבה מקרים החיסכון המוצג ללקוח הפונה ללא עזרה מקצועית, יבוא על חשבון פגיעה בתנאים בהם הוא לא מבין.
-
פונים לגוף הפיננסי – אל תבזבזו את הזמן על טלפונים ושלחו פקסים / מיילים לכולם עם מכתב המנוסח בשיטתיות: שם, ת.ז, טלפון, סיבת הפניה ודרישה להורדת עמלה לפני שתעברו לגוף אחר.
-
עושים פולו אפ – לא ענו? התקשרו אליהם ודרשו התייחסות לבקשה שלכם.
-
הגופים הפיננסים אינם חייבים להוריד עמלות רק בגלל שבקשתם. אם הם מסרבים, מותר לכם לעזוב אותם לטובת קופה אחרת המציעה תנאים טובים יותר. הסבירו להם שאתם מכירים בזכויותיכם והתחלתם “לבדוק אלטרנטיבות”.
-
הם מתעקשים ועדיין מסרבים להוריד? שיתעקשו, פה רק הכסף מדבר. עוברים לקופה אחרת עם תנאים טובים יותר, זה לא כזה מסובך ומאד משתלם.
שאלה : מהם דמי ניהול סבירים ?
קרנות פנסיה – החברות יכולות לגבות עד 0.2% מהצבירה ו-3% מההפקדות.
קופות גמל – עד 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות. כיום, רוב הגופים הפיננסיים גובים רק דמי ניהול על הצבירה, בייחוד בקופות החדשות (כאלה שנפתחו מאז 2015).
ביטוח מנהלים – עד 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות.
קרן השתלמות ופוליסות חיסכון – נגבים דמי ניהול על הצבירה בלבד, לרוב בגובה של עד 1% לשנה.
אם הצלחתם במשימה והורידו לכם את העמלות לרמה המקובלת במשק, כדאי לכם לדעת ולקחת בחשבון שהורדת דמי ניהול אינה לנצח ואלה יכולים לעלות בחזרה בתום שנתיים מרגע ההפחתה. כמו כן גם במקרים מסוימים כמו: הפסקת העברות כספים מהעמית, משיכת כספים באופן מלא או חלקי, עליה אוטומטית שנקבעה בתוכנית ועוד. ולכן צריך תמיד להיות עם היד על הדופק ולבחון את תשואת ההשקעה ואת דמי הניהול שאתם משלמים.
שאלה : אז מה, רק דמי הניהול חשובים ?
" ברור שלא, כאן נכנסת מלכת הכיתה, התשואה, זה שם המשחק – כמה כסף הכסף שלכם מרוויח ?
מוצרים פנסיוניים שלא צוברים עבורכם תשואות יהיו לא יעילים, גם אם דמי הניהול שלהם נמוכים, למעשה, כסף שיושב ללא דמי ניהול כלל, אך לא מרוויח תשואה, כמו בבנק לדוגמא, הוא למעשה הפסד של כסף לכל דבר ועניין. יש גורמים רבים המשפיעים על התשואה, ניתן פשוט להשוות בין המוצרים השונים באתרי הגמל או להעזר באיש מקצוע שגם יוכל להתאים את המסלול הנכון לצרכים השונים של הלקוח "
ניתן להשוות בין מוצרים פיננסים באמצעות מנגנון השוואת מחירים
https://yfinance.co.il/compare-price/
4. ריביות בנקים והלוואות
